Как банки в 2019 году ужесточат условия выдачи автокредитов.
Собираетесь покупать в следующем году автомобиль в кредит? Тогда стоит поторопиться, чтобы успеть оформить кредит на более простых условиях. Начиная с 1.10.2019 года, сделать это будет намного сложнее. Дело в том, что по указанию ЦБ РФ все банки будут обязаны при выдаче кредитов более строго оценивать финансовые возможности заемщиков.
Ну что, хоть 2018 год еще не завершился, можно с уверенностью назвать его годом кредитного бума. По данным аналитиков и статистики ЦБ, в текущем году граждане снова стали брать кредиты с той же активностью, как это было в докризисное время. И хотя этот кредитный бум и не связан с экономическим восстановлением, рост кредитования в 2018 году бьет все возможные рекорды и самые смелые прогнозы аналитиков.
В первую очередь кредитный бум наблюдается на рынке автокредитования, где подъем связан не только с восстановлением авторынка, но и с предстоящим ростом стоимости автомобилей с 1 января 2019 года (на фоне повышения НДС). В итоге люди, чтобы успеть приобрести автомобиль дешевле, в этом году перевыполнили планы не только автодилеров, но и кредитных отделов банков.
Также бум кредитования наблюдается на рынке недвижимости, где сегодня большинство сделок купли-продажи заключается по ипотечным программам.
В совокупности только за 3 квартал 2018 года россияне взяли в банках 729 млрд рублей. Например, по сравнению с 2015 годом этот показатель за этот период увеличился в 5 раз. В среднем в третьем квартале текущего года рост кредитования, по данным бюро кредитных историй (БКИ) «Эквифакс», по сравнению с аналогичным периодом прошлого года составил 43 процента.
С одной стороны, рост кредитования способствует движению экономики вверх. Но есть одно серьезное «но». Вместе с ростом кредитования растет и просроченная задолженность по кредитам. Это говорит о том, что многие люди при оформлении переоценивают свои финансовые возможности, в буквальном смысле закредитовывая себя на долгие годы.
По сути, в настоящий момент на рынке кредитования начали проявляться первые признаки перегрева. В стране за последние годы резко выросло число заемщиков с несколькими кредитами. В итоге сегодня нередко на одном человеке висит несколько кредитов, начиная от долга по кредитной карте и заканчивая автокредитом с ипотекой. В результате такие закредитованные заемщики чаще всего оказываются в финансовой яме, которая ведет к просроченной задолженности.
Конечно, это не мог не заметить Центральный Банк. В итоге в этом году ЦБ РФ разработал для банков, работающих в России, указание под названием «О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и методике применения к указанным видам активов надбавок в целях расчета кредитными организациями нормативов достаточности капитала».
Этот документ обязывает банки тщательно проверять новых заемщиков на предмет закредитованности и сопоставлять все кредиты, ранее оформленные заемщиком, с его совокупными ежемесячными доходами.
Согласно указанию ЦБ, банки смогут на свое усмотрение устанавливать перечень необходимых документов для подтверждения всех доходов заемщика. Правда, этот перечень должен строго соответствовать перечню, утвержденному ЦБ соответствующим нормативным документом.
Данное указание ЦБ частично вступает в силу 1 октября 2019 года и будет действовать до 1 октября 2020 года. Далее требования к заемщикам будут еще жестче. В этот же переходный период банки смогут принимать в расчет доход, указанный заемщиком в заявлении на выдачу кредита, не подтвержденный документами, которые обычно используются для определения ежемесячного дохода заемщика (при выдаче кредита до 50 000 рублей).
Но главное даже не документы. Начиная с 1 октября 2019 года, банки будут обязаны при решении вопроса о выдаче кредита учитывать данные обо всех кредитах, оформленных заемщиком на дату подачи заявки на новый кредит. То есть при принятии решения о выдаче кредита банки обязаны учитывать весь долг заемщика по другим кредитам и займам, сопоставляя его с новым кредитом и ежемесячным подтвержденным официальным доходом. В итоге если совокупная доля ежемесячных выплат по всем кредитам (после оформления еще одного займа) превысит допустимый уровень и выйдет за зону риска, заемщику будет отказано в новом кредите.
Напомним, что сегодня большинство банков при решении вопроса о выдаче кредита берут во внимание кредитную историю заемщика. Также учитывается информация и о других кредитах заемщика. Но в погоне за клиентом и будущей прибылью многие банки закрывают глаза на закредитованность заемщиков и выдают им новые кредиты. Кстати, таким образом многие банки рассчитывают, что в случае финансовых проблем заемщик рефинансирует старые кредиты, взятые в других банках, оформив единый кредит в том банке, где был оформлен последний займ.
К сожалению, финансовая безграмотность населения привела к реальной закредитованности граждан, а также к росту риска массового невозврата кредитов. Естественно, ЦБ отреагировал на эту ситуацию.
А пока что рынок кредитования, увы, постепенно нагревается. Особенно перегрет уже рынок автокредитования, где люди берут в кредиты не совсем те автомобили, которые им по карману. К сожалению, при покупке машины в кредит люди часто не понимают истинную стоимость автомобиля с учетом переплаты.
С вступлением в силу нового указания ЦБ в следующем году поток выдачи кредитов начнет останавливаться. В итоге уже к концу 2020 года не многие заемщики, имеющие кредиты, смогут оформить еще один автокредит или займ. Так что поторопитесь. Хотя учтите, что покупка автомобиля в кредит несет в себе многие риски и большую переплату за автомобиль. Реально оценивайте свои возможности и не поддавайтесь эмоциям в автосалоне, где в порыве желания готовы купить автомобиль в два раза дороже, чем можете себе на самом деле позволить.
